p2p借貸是最近幾年比較火的投資項(xiàng)目，其實(shí)本質(zhì)還是借貸合同，那么p2p網(wǎng)貸借款合同有哪些注意意事項(xiàng)？如何避免自己陷入法律糾紛之中？借款合同是其中非常重要的一項(xiàng)，那么在投資P2P的過程中，投資者需要注意哪些地方呢？
一、什么是p2p 定義
所謂p2p(peer to peer)網(wǎng)貸，根據(jù)銀監(jiān)會(huì)與小額信貸聯(lián)盟的公文，中文官方翻譯為“人人貸“。簡(jiǎn)單地說，就是有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過中介機(jī)構(gòu)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。其中，中介機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)借款方的經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)營(yíng)管理水平、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察，并收取賬戶管理費(fèi)和服務(wù)費(fèi)等收入。這種操作模式依據(jù)的是《合同法》，其實(shí)就是一種民間借貸方式，只要貸款利率不超過銀行同期貸款利率的4倍，就是合法的。
二、P2P的運(yùn)作模式
1）擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保交易模式，這也是最安全的p2p模式。此類平臺(tái)作為中介，平臺(tái)不**，不放貸，只提供金融信息服務(wù)，由合作的小貸公司和擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供雙重?fù)?dān)保。
2）“p2p平臺(tái)下的債權(quán)合同轉(zhuǎn)讓模式”的宜信模式。可以稱之為“多對(duì)多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，甚至有由宜信負(fù)責(zé)人唐寧自己作為最大債權(quán)人將資金出借給借款人，然后獲取債權(quán)對(duì)其分割，通過債權(quán)轉(zhuǎn)讓形式將債權(quán)轉(zhuǎn)移給其他投資人，獲得借貸資金。
3）大型金融集團(tuán)推出的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，平安陸金所是此類模式的代表。與其他平臺(tái)僅僅幾百萬(wàn)的注冊(cè)資金相比，陸金所4個(gè)億的注冊(cè)資本顯得尤其亮眼。
4）以交易參數(shù)為基點(diǎn)，結(jié)合o2o(online to offline，將線下商務(wù)的機(jī)會(huì)與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合)的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對(duì)貸款信息進(jìn)行整合處理。
5）以p2p網(wǎng)貸模式為代表的創(chuàng)新理財(cái)方式受到了廣泛的關(guān)注和認(rèn)可，與傳統(tǒng)金融理財(cái)服務(wù)相比，p2p的借款人主體是個(gè)人，以信用借款為主，愛投資p2c借貸，在借款來源一端被嚴(yán)格限制為有著良好實(shí)體經(jīng)營(yíng)、能提供固定資產(chǎn)抵押的有借款需求的中小微企業(yè)。
三、電子合同具有法律效力
不少投資者在投資過程中對(duì)電子合同的法律效力心存疑慮，而根據(jù)我國(guó)《合同法》第十條規(guī)定：當(dāng)事人訂立合同，有書面形式、口頭形式和其他形式。第十一條規(guī)定：書面形式是指合同書、信件和數(shù)據(jù)電文(包括電報(bào)、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件)等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。
因此，投資人在p2p平臺(tái)簽訂的電子合同、電子協(xié)議是有法律效力的。
四、注意借款合同中的借款人
p2p平臺(tái)在整個(gè)借款、投資的過程中起的是居間平臺(tái)的作用，因此，在借款合同中，借款人一欄中一定是投資人借款項(xiàng)目中的實(shí)際借款人，而不會(huì)是平臺(tái)。這一點(diǎn)，投資人需要注意。
五、合同中是否有擔(dān)保、代償?shù)恼f明
資金安全應(yīng)該是用戶最關(guān)心的，也因此大部分的p2p平臺(tái)都會(huì)提供本金或者本息保障。但投資人需要注意的是，資金保障是否在借款合同中有所體現(xiàn)，擔(dān)保、代償或者墊付是否在合同中有詳細(xì)的說明。p2p信貸，指有資金并且有理財(cái)投資想法的個(gè)人，通過第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)牽線搭橋，使用信用貸款的方式將資金貸給其他有借款需求的人。
六、區(qū)別借款協(xié)議和委托協(xié)議
p2p平臺(tái)常見的電子協(xié)議有兩種，一種是借款協(xié)議，一種是委托協(xié)議。借款協(xié)議是投資人和借款人簽訂的借款合同，其中p2p平臺(tái)為作為第三方出現(xiàn)，也會(huì)有擔(dān)保公司等作為第四方等;而委托協(xié)議則是投資人和p2p平臺(tái)簽訂的委托投資協(xié)議，是投資人把資金委托給平臺(tái)進(jìn)行投資。
七、信貸平臺(tái)
p2p信貸平臺(tái)設(shè)立鄉(xiāng)村業(yè)務(wù)部門，獨(dú)立開展農(nóng)戶小額信貸的直貸模式;p2p信貸平臺(tái)和當(dāng)?shù)匦☆~信貸機(jī)構(gòu)合作，間接開展農(nóng)戶小額信貸的債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。
在國(guó)內(nèi)p2p平臺(tái)爭(zhēng)相和小貸、擔(dān)保公司結(jié)盟獲取借款項(xiàng)目來源時(shí)，專注于純線上模式的利融網(wǎng)則廣泛布局在消費(fèi)金融領(lǐng)域，今日利融網(wǎng)宣布將消費(fèi)貸款信息服務(wù)延伸至助學(xué)貸款方面。
八、哪些P2P平臺(tái)是堅(jiān)決不能碰的？
1）堅(jiān)決不碰年化收益率超過24%的平臺(tái)
一般正規(guī)民間小貸公司融資成本在兩分左右，如果p2p網(wǎng)貸平臺(tái)給出的年化收益率超過24%就要謹(jǐn)慎，如果超過24%還有高得嚇人的”投標(biāo)獎(jiǎng)"，你在投標(biāo)的時(shí)候就不能只想著收益了，還要想著如果血本無歸怎么辦?
2）堅(jiān)決不碰有自融嫌疑的平臺(tái)
這兩年，隨著p2p網(wǎng)貸的日漸火爆，不少人打起了p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的如意算盤—既然從銀行借不到錢，從線下小貸公司借錢成本又高，干嗎不自己運(yùn)營(yíng)一家p2p網(wǎng)貸平臺(tái)呢?支付理財(cái)人10%多一點(diǎn)兒的費(fèi)用即可。既便宜，又高效。作為理財(cái)用戶，一定要明白這個(gè)道理：從你這里融的"西墻"，是拿去補(bǔ)前面的"東墻"，如果沒有后續(xù)的"南墻"、"北墻"跟上，你那兒的"墻"，就是一個(gè)"洞"了。
3）堅(jiān)決不碰超短期項(xiàng)目過多的平臺(tái)
前不久，世界上第一家p2p網(wǎng)貸平臺(tái)zopa(英國(guó))對(duì)外宣布，將停止接收一年期貸款申請(qǐng)。對(duì)于投資人來說，這不是個(gè)好消息，但是對(duì)于借款人來說，一年期的貸款其實(shí)并不受歡迎。而在美國(guó)，lending club和prosper的貸款主流產(chǎn)品期限也是3至5年。其實(shí)這個(gè)道理很好理解，比如我們買車買房，聰明的人一定選擇分期，而且期限越長(zhǎng)越好。
對(duì)于那些頻頻出現(xiàn)超短期融資項(xiàng)目的p2p網(wǎng)貸平臺(tái)，要特別謹(jǐn)慎，能不碰堅(jiān)決不碰，可以負(fù)責(zé)任地告訴大家，這不正常。
4）堅(jiān)決不碰不專業(yè)的團(tuán)隊(duì)運(yùn)營(yíng)的平臺(tái)
p2p網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)重要分支，其核心還在于金融，互聯(lián)網(wǎng)只是實(shí)現(xiàn)目的的手段、工具。很多唯利是圖之徒，見眼下p2p網(wǎng)貸平臺(tái)監(jiān)管缺失，不管自己(團(tuán)隊(duì))有無相關(guān)經(jīng)驗(yàn)、能力，火急火燎上線個(gè)平臺(tái)，先把錢圈了再說。像"眾貸網(wǎng)"原ceo盧儒化在事后接受媒體采訪時(shí)說的："網(wǎng)貸這個(gè)行業(yè)從來沒有接觸過，但是有朋友介紹說這個(gè)行業(yè)很賺錢，所以就建起了一個(gè)平臺(tái)。
5）堅(jiān)決不碰“秒標(biāo)”
“秒標(biāo)”是p2p網(wǎng)貸平臺(tái)為招攬人氣發(fā)放的高收益、超短期限的借款標(biāo)的，通常是網(wǎng)站虛構(gòu)一筆借款，由投資者競(jìng)標(biāo)并打款，網(wǎng)站在滿標(biāo)后很快就連本帶息還款。網(wǎng)絡(luò)上由此聚集了一批專門投資秒標(biāo)的投資者，號(hào)稱"秒客"。某些p2p網(wǎng)貸平臺(tái)的"秒標(biāo)"可能就是龐氏**，給投資者以誘餌，利用新投資者的錢向老投資者支付利息和短期回報(bào)，制造賺錢的假象，進(jìn)而騙取更多投資。
6）堅(jiān)決不碰單個(gè)項(xiàng)目融資金額巨大的平臺(tái)
最近出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)困難、提現(xiàn)困難、包括赤裸裸地詐騙的平臺(tái)，都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，那就是單個(gè)項(xiàng)目融資金額巨大。其實(shí)大家可以想一想，什么樣的企業(yè)，需要融資如此巨大，而又不走或者是走不了銀行渠道。更應(yīng)該想一想，一個(gè)小小p2p網(wǎng)貸平臺(tái)，把"寶"都?jí)涸谝患移髽I(yè)、一個(gè)人身上，萬(wàn)一出現(xiàn)預(yù)期或壞賬，平臺(tái)有兜底。